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Cheque especial é especialmente caro

Cheque especial é o limite de crédito ou empréstimo pré-aprovado que fica disponível na conta corrente de alguns clientes, o banco não é obrigado a oferecê-lo. Ao contrário do empréstimo comum que você devolve em parcelas fixas, no cheque especial você tem grande flexibilidade. O valor da sua dívida muda todos os dias e os juros são simples dentro do mesmo mês, mas são compostos de um mês para o outro.

É possível não usar o limite ou usar parcialmente e, segundo o Banco Central, mais de 90% do dinheiro disponibilizado pelos bancos fica parado. Dos R$ 26 bilhões que são usados, quase a metade (45%) é para clientes de baixa renda. É o crédito fácil e rápido, sem burocracia nem garantia e por isso muito popular atualmente. Por outro lado, é um crédito que sempre foi caríssimo e permaneceu assim mesmo depois das taxas de juros e inflação baixas. Bom mesmo é não precisar dele e saber que ele não é renda extra.

Situação 1: Dezembro de 2019 *

Ao “entrar” no cheque especial, o cliente paga em média 12,39% ao mês. Um saldo negativo de R$ 1.000,00 o mês todo, sem entradas ou saídas, resultaria em R$ 120,89 de juros a pagar assim que acabar o mês. Portanto o novo saldo seria de  – R$ 1.120,89. A taxa média diária é de 0,39% e ´portanto cada dia de saldo negativo de R$ 1.000,00 custa ao correntista R$ 3,90.  A taxa anual média atualmente é de 306%, o que significa somar ao valor inicial mais do triplo dele. Deixar a conta parada por um ano começando com – R$ 1.000,00 resultaria em uma dívida de R$ 4.060,00.

Novas regras

Em janeiro de 2020 todas as contas com cheque especial já devem obedecer às regras de cobrar no máximo 8% de juros ao mês, o que significa 0,26% ao dia e 151,82% ao ano. Ainda altos demais, mas já faz diferença conforme simulações 2 e 3.

Os bancos poderão cobrar uma nova taxa mensal de 0,25% sobre o limite de crédito que ultrapassar R$ 500. Essa nova taxa é fixa e independe do uso, da mesma forma que a maioria dos correntistas paga um pacote de tarifas pelos serviços que nem sempre utiliza. Nas contas que já possuem o cheque especial, só será cobrada a partir de junho. Se você não quiser pagar esta taxa, pode pedir para reduzir o seu limite a R$ 500 ou até cortar este produto da sua vida (cancele oficialmente com algum comprovante).

Também será facilitada a portabilidade do crédito, para que você possa trocar a sua dívida de banco ou trocar para outra modalidade de crédito mais barata, com juros menores. Já houve um avanço nas informações de que você entrou no cheque especial, que ele tem um custo e separando-o do saldo real. Já existe uma obrigação de oferecer outros tipos de crédito para quem faz uso constante do cheque especial.

Situação 2: Janeiro de 2020 *

Nova conta corrente aberta em 2020 com limite de crédito de R$ 500 no banco que cobra 8% ao mês ficou com saldo negativo de R$ 300 nos últimos 15 dias do mês. Saldo final = -R$ 311,56 sendo R$ 11,56 os juros cobrados.

Situação 3: Março de 2020 *

Aquela conta que costumava ficar com saldo negativo de R$ 1.000 fez isso nos 31 dias de março, sem entradas ou saídas de dinheiro. Saldo final de -R$ 1.079,63, sendo 79,63 só de juros (melhor que os R$ 120,89 da situação atual, mas ainda altos). Por enquanto não tem o custo de R$ 5 da taxa de 0,25% dos R$ 2.000 de limite disponível, isso só será cobrado deste correntista a partir de junho.

* Na verdade em todos os casos você paga também o IOF – Imposto sobre Operações Financeiras – cujo cálculo é diário e a cada saque.

Bom negócio de verdade

Ah, os bons negócios… Eles mexem com a gente de uma maneira muitas vezes incontrolável. Só quero garantir que seja mesmo um bom negócio para todos.

Nos últimos meses do ano, a alegria de gastar soma-se ao prazer de aproveitar boas oportunidades e sentir-se esperto. Os eventos se acumulam e agitam nossa vida: feriados, Black Friday, Dia do Solteiro, Décimo-terceiro salário, PLR, Natal, férias. Mas a vida não acaba em dezembro (esperamos que não) e queremos que você comece bem o ano e sem dívidas. O fluxo do dinheiro deve estar pronto para pagar tranquilamente o IPVA, material escolar, Carnaval ou simplesmente ter as finanças equilibradas.

Caso o seu negócio venda menos em dezembro ou janeiro, é recomendável cautela. Se o décimo-terceiro salário for a sua única renda extra, valorize esse dinheiro e use-o com sabedoria.

Promoção, liquidação, desconto, sale, off

Qualquer palavra que signifique uma redução do custo é persuasiva a ponto de ser o maior gatilho de consumo que existe. Hormônios são liberados na corrente sanguínea, supervalorizamos o produto / serviço que queremos, criamos justificativas lógicas para a compra. A coisa começa com impulsos e pode chegar a uma verdadeira histeria, não nos deixemos contaminar pela “manada”.

Temos instintos ultrapassados: de quando tudo era de difícil acesso ou de quando os preços subiam vertiginosamente de um dia para o outro, então diante do produto certo era preciso agir rápido. Temos oscilações de humor, cansaço acumulado, mudanças hormonais e momentos de fragilidade – hora de evitar o contato com as tentações financeiras.

A loja está fazendo o papel dela sendo persuasiva para te atrair a gastar e não tem como saber da sua situação financeira. Você é o único responsável por saber se pode agora e dizer sim ou não. As promoções continuarão a existir e essa não é sua única chance, melhor a frustração da espera do que a culpa depois. Espere o ano que vem ou as liquidações de janeiro que oferecem ótimos descontos também.

O que pode ser perda de tempo, dinheiro e energia:

Oferta do desnecessário – comprar o que não precisa só porque está barato. Comparado ao zero que estava planejado, deixou de ser barato.

Usar o cheque especial ou o cartão de crédito na compra – consumo é o pior uso do crédito. Se um desconto de 50% causa dívidas de 15% ao mês em juros, a vantagem virou complicação.

Agir de forma irresponsável usando um valor que estava comprometido com outras contas importantes e assim prejudicar suas finanças como um todo.

Cair em ciladas de lojas falsas ou Black Fraude (aumentam o preço para depois abaixar) muito comuns nesta época.

A cada presente comprado, outro para você que merece, claro. Será que você merece também mais um gasto não programado te atrapalhando?

Desperdiçar também o produto em si e o espaço que ele irá ocupar, comprando algo que nunca será usado. Tudo que se produz tem alto custo para o meio ambiente do nosso planeta, especialmente os eletrônicos.

Ficar muito tempo sem organizar as suas contas, os seus armários e as suas tarefas te deixa meio sem noção do que você realmente precisa e pode.

O que pode ser mesmo uma oportunidade imperdível:

Cursos, workshops, palestras e assinaturas que você vai usar.

Investimentos em condições especiais: descontos em tarifas, remuneração maior, valor inicial reduzido. Agora sim, finalmente ter o prazer de cuidar do futuro.

Viagem que você faria de qualquer forma, portanto gastar com experiências e economizar ao mesmo tempo.

Presentes de natal que já estavam planejados, dentro da lista e do orçamento.

Quitar dívidas com desconto e fechar o ano mais livre. Melhor sair da Black List do que entrar na Black Friday!

É um produto ou serviço que você conhece bem e acompanha o preço há meses, sabe que o desconto é real.

Para um check-list de compras em geral que também serve para promoções, você tem o meu artigo “Por que comprar?” .

texto Andréa Voûte
imagem free de Dan Burton para Unsplash

Finanças de crianças

A educação é uma das coisas mais importantes que os pais podem dar aos filhos. O ideal é se prepararem para ter boas condições de sustentá-los, com planejamento familiar – quantos filhos e quando –  disponibilidade emocional, paciência e tempo livre.

Conceitos da educação financeira que, se passados de forma natural desde cedo, vão se consolidando na criança:

Caro e barato em relação ao preço justo.

Querer é diferente de precisar.

Os preços podem aumentar e abaixar.

Hoje podemos o que ontem não era possível.

Há passeios divertidos longe do shopping center.

As tarefas domésticas são parte normal da vida e responsabilidade de todos.

Consistência e honestidade contam muito.

Há diferentes classes sociais que vivem realidades distintas.

Os adultos trabalham e trocam o seu talento / tempo / esforço por dinheiro. Depois trocam esse dinheiro por comida no supermercado.

Cuidar bem do material escolar, dar valor ao que tem e não desperdiçar.

A semanada e a mesada são excelentes instrumentos de educação financeira. Estimule a criança a tomar decisões e deixe que ela cometa pequenos erros e se arrependa. Reserve uma parte para coisas mais caras e outra para doações. Mostre noções de vendas, investimentos, negociação e empreendedorismo.

Você tem passado pouco tempo com seus filhos e sente-se culpado. Sabe que presente algum substitui presença e que uma convivência afetuosa e divertida é mais leve para você e para o seu bolso. Mas tenta compensar com coisas materiais quando na verdade os pequenos preferem os seus abraços, brincadeiras e refeições juntos.

Quanto mais você terceirizar a criança com “especialistas” contratados, menos ela se desenvolve e amadurece. Ela será superprotegida e depois estará despreparada para a vida real. A convivência com amigos e familiares é mais benéfica, ainda que imperfeitos (exceto em caso de problema grave).

Pais e cuidadores consumistas ou avarentos sempre influenciam. A criança pode tornar-se escrava do luxo ou mesquinha. Nossa própria relação com o dinheiro e seus desequilíbrios ficarão evidentes. Precisamos lidar com isso e construir o padrão de consumo da família a cada fase dos filhos e dos pais.

Andréa Voûte

Risco – start e stop

Conceitos usados no mercado financeiro podem e devem ser aplicados em gestão de empresas, de projetos e qualquer situação pessoal ou profissional que envolva riscos.

Start ou Gatilho de entrada é um fato, um número ou uma situação que seja favorável ao sucesso, portanto no caso do gatilho tornar-se real, você deve entrar no negócio, comprar ou investir. Um exemplo simples seria saber de futuros empreendimentos vizinhos ao imóvel que você pensa em comprar ou construir. Stop ou Gatilho de saída é um indicador de que algo vai mal e tende a piorar, te dando prejuízo ou problemas legais, devendo ser respeitado para você se retirar do negócio. Um exemplo é perceber que o valor atual está muito acima do valor justo.

Ora, se foi você mesmo quem determinou o gatilho, então é óbvio que você saberá a hora certa de comprar ou vender e não precisa do gatilho! Isso parece bonito na teoria, mas na prática não funciona quando os valores são maiores, como é comum no mercado de risco. Saber a hora de parar é uma arte que exige muito autocontrole. As emoções interferem no conhecimento técnico e você não consegue fazer o que deveria… Ex: no start o excesso de confiança que o faz entrar antes da hora ou o medo que o paralisa e impede de entrar na hora certa, no stop a recusa em assumir o erro e portanto o prejuízo ou a ganância que o impede de sair durante a alta. Mesmo usando Start e Stop não há garantias, mas aumentam muito suas chances de sucesso.

Digamos que você simpatize com um novo grupo e comece a frequentá-lo. Mas tem certas desconfianças e estabelece três sinais de perigo:  1. as pessoas que saíram do grupo são maltratadas, ameaçadas, etc;  2. depois de um tempo lá, mudam radicalmente de comportamento, fazendo coisas que nunca fariam só porque o líder mandou ou porque todo mundo faz;  3. a maioria dos integrantes vive pior do que vivia quando entrou. Você só tem consciência disso antes de entrar, depois o grupo se adapta e parece tudo normal. Chegando nisto, tem que sair, não é para ficar filosofando ou dando desculpas, foi o seu lado inteligente e lúcido que decidiu que é o caso de sair e pronto.

Depois de estar emocionalmente envolvido, apegado e comprometido, você perde parte da clareza mental. Você pensa: já fiz tanta coisa, agora não vou desistir. Ou: admitir que fracassei seria terrível. Ou ainda: Agora que já estamos quase chegando e o sucesso pode estar na próxima esquina, vamos em frente. Ou vai cozinhando aos poucos na água do abuso, sem perceber, como a história do sapo na panela (se tivesse entrado direto na água fervendo, teria fugido).

São os seus limites! Os bandidos tem limites, as prostitutas tem limites, os políticos tem limites. Todo mundo tem um ponto do qual não quer ultrapassar e ele impacta no seu caráter e sua honra. Já sabemos que tudo que fazemos de errado aparece mais e dura mais na memória.

Os gatilhos podem ser em tempo, dinheiro, sintomas de saúde, abusos, stress ou qualquer outra condição que mude significativamente o jogo. Por exemplo, um negócio. Se daqui a dois anos a empresa estiver viva e saudável, eu entro. Se for escalável, eu invisto. Se determinada pessoa entrar na sociedade, eu saio. Se me causar insônia por uma semana seguida, eu vendo. Se o endividamento chegar ao valor X, eu fecho.

Saiba o que você realmente quer da vida, o que te motiva e inspira. Mantenha isso em mente todos os dias e construa seus gatilhos de entrada baseados em critérios reais. Busque tudo o que harmonize com os seus valores, seus propósitos e aquilo que você tem de melhor. Agarre as oportunidades e envolva-se com o que acrescenta e constrói, o que enriquece em todos os sentidos a você e ao máximo de pessoas possível.

Defina claramente o intolerável, o inadmissível, o inaceitável. Você pode se adaptar, isso é inteligente e necessário, mas só até a página dois. Superar os seus limites pode ser a coisa mais linda ou pode ser fatal, já que risco e retorno andam juntos. Defina o absurdo, o escravizante e o insano e lembre-se bem dessas definições. Você pode mudar de ideia ou até amadurecer e expandir o limite, mas ele ainda existirá. No caso de tudo estar tão diferente a ponto de o gatilho não fazer mais sentido, pelo menos analise, mude a estratégia e tome uma atitude.

Quanto custa jogar?

As microtransações são compras de bens ou serviços virtuais que você faz dentro do videogame. Elas podem aumentar o seu poder, deixar as coisas mais divertidas, agilizar processos e até pular etapas. Começaram só nos jogos gratuitos junto com as propagandas e agora são comuns em todo tipo de jogo. As microtransações estão na vitrine sempre disponíveis: roupas, ferramentas, armas, veículos, miras, personalizações em geral. Pay-to-win é a mais polêmica: uma taxa para terminar o jogo…

Quanto custa um videogame? Começa com o custo do equipamento – console, celular ou computador – que não pode ser muito antigo ou básico. Quem joga com frequência quer equipamento para gamers, compensando o desconforto causado pelo sedentarismo e aumentando o desempenho. Isso tudo custa milhares de Reais, mas pode durar anos.

Existem games de diferentes preços, alguns gratuitos e muitos com preço em torno de R$ 200. Se você quiser jogar online com outros jogadores simultaneamente, pode ter mais uma mensalidade de cerca de R$ 30 para a empresa do console e mais um valor pago à empresa que criou o jogo.

Totalmente gratuito? A fantasia deveria ficar restrita ao conteúdo do jogo e não transbordar para a nossa realidade! Um jogo elaborado que funcione bem custa várias horas de trabalho de uma equipe de pessoas talentosas e com ótimos equipamentos. O preço pode ser cobrado de diversas maneiras, visíveis ou não. Por exemplo coletar seus dados em um nível de detalhe inacreditável e vende-los ou outro usuário gastador compulsivo financiando o seu jogo gratuito. A empresa precisa pagar os custos e isso é normal, especialmente se você espera qualidade.

Outra forma de compensar os custos são as vendas em forma de propagandas diversas (nos jogos gratuitos) e microtransações. Tudo opcional, mas inteligente: um mau jogador que é gastador recebe uma oferta de pagar para pular de fase. As primeiras microtransações podem ser gratuitas ou bem baratas e depois vão encarecendo. Como na vida real, a propaganda está em toda parte, cada vez mais bem informada e manipuladora e você ainda pode clicar nela sem querer.

Muitos destes privilégios pagos podem viciar e alterar positivamente a experiência do jogador privilegiado e negativamente a dos outros competidores que não compraram as vantagens. Para desbloquear um único personagem, você pode ter que jogar 1.000 horas, mas comprando é instantâneo! Não parece justo que com dinheiro alguns personagens fiquem cada vez mais fortes e poderosos e alguns impérios só cresçam, certo?

Cosméticos não afetam seriamente o desempenho: são roupas, emojis e itens decorativos para o seu personagem ou cenário, danças divertidas para aumentar a interação online. Assim como no mundo real, a estética e o lazer são gatilhos que levam muita gente a gastar mais do que deveria. Uma peça de roupa pode custar 20 Euros e uma dança 30 Euros, a soma pode gerar uma conta extra em seu cartão de crédito.

As estratégias das fichas de cassino, pacotes, pontos e valores diferentes são utilizadas no mundo virtual também. Isso pela Economia Comportamental produz uma confusão de valores e te faz perder o controle. Adquira 5.100 diamantes por apenas R$ 150, só que não dá nem para comprar 3 “skins” com esse valor.

Sabe os polêmicos brinquedos surpresa? Aqui são caixas ou baús de itens que você não sabe exatamente o que tem dentro e arrisca a sorte. São as “Loot Boxes” para você apostar. Quer tenha pago com dinheiro ou horas de jogo, pode não vir o item que você quer e você se vê obrigado a continuar comprando até consegui-lo. Por exemplo, 24 caixas por 19 Euros.

Obsolescência programada é um termo que você já deve ter ouvido. É uma forma de fabricar já encurtando o prazo de validade e forçando uma nova compra. Isso também acontece dentro dos jogos, trocando uma arma atual por uma não tão potente por exemplo, mas que pertence à nova fase do jogo.

São muitos os jogos que usam microtransações: Anthem, Battlefield, Call of Duty, Candy Crush, Clash of Clans, Clash Royale, Counter-Strike, FIFA, Fortnite, Forza Horizon, Free Fire, Overwatch. O site (em inglês)  MICROTRANSACTION.ZONE  informa detalhes sobre cada jogo e os classfica.

É verdade que os games são uma forma de lazer e rendem diversão e novas habilidades. Só que eles são desenhados para viciar, portanto não deixe que eles te viciem e te roubem muito tempo, dinheiro e energia. Se você já for consumista ou excessivamente competitivo, alerta dobrado. E as crianças são mais vulneráveis, não deveriam estar expostas a vendas diretas ou “monetização” do vício. Há jogos faturando milhões de dólares por dia e há pessoas comuns gastando milhares de dólares por ano com eles. Avalie o que vale a pena para você ou não.

Que papel o cartão de crédito tem em sua vida?

O polêmico cartão de crédito merece ser estudado antes que você se enrole em novas e modernas formas de pagamento que surgem a cada dia.

Ele organiza as suas contas em uma fatura detalhada, que você pode consultar quando quiser. Na fatura você vê o que é assinatura mensal fixa, custos do próprio cartão, custos de faturas anteriores com encargos, compras do período em Reais e outras moedas, compras parceladas em que ponto estão do parcelamento. As datas das compras estão todas ali também, em ordem crescente. Quem morre de preguiça de controlar o que gastou adora tudo isso. Só tem um probleminha: nem sempre você consegue transportar estes dados para um controle decente, que contenha o resto da sua vida financeira, faça os diversos cálculos que você precisa e te permita classificar o assunto de cada gasto.

Simplificar. Viagens, supermercado, remédios, Uber, Netflix, cursos, várias coisas de um mês inteiro concentradas em um único pagamento, é como ter vários boletos em um. Gastos frequentes como combustível simplificados a uma vez por mês. Inclusive débito automático de diferentes datas ao longo dos últimos 40 dias você está pagando só agora. Não sabia que a data do débito automático não é a mesma da fatura do cartão? Que ótimo, espero que isso seja sinal de que você nunca usou todo o seu limite! Se você recebe um salário fixo logo antes da data da fatura, tudo bem. Se você for uma pessoa madura e responsável, com a perfeita noção de que os 40 dias passam voando e chegam com novas surpresas financeiras, relaxe!

Liberdade! Quando a fatura do cartão de crédito fecha, você sente-se livre para decidir o que quiser, um privilégio ter tantas opções. À vista total ou parcial, a prazo de 4 a 12 parcelas, com ou sem entrada. Isso porque antes você já decidiu comprar ou não, no débito ou no crédito, de que cartão, em quantas parcelas (o cartão de crédito nunca é à vista de verdade, ele te dá no mínimo 10 dias). Olha que desafio mental lembrar de toda a sua situação financeira para decidir sabiamente essas coisas enquanto a fila te espera impaciente. Na verdade, o processo é um verdadeiro teste de sanidade mental e habilidades matemáticas. Quanto mais cartões, mais o cérebro fica afiado e os músculos das costas fortalecidos de tanto malabarismo financeiro que eles exigem. Algumas operadoras de cartão te lembram da “melhor” data para compras. Melhor para quem?

Sobre o crédito, já falei tanto que você já sabe que aquele limite mencionado ali não é seu, nunca foi e nunca será. O limite é dinheiro a ser emprestado e devolvido na data certa ou vai doer, muito. Os juros mais altos do mercado, o dinheiro mais caro. Já foi pior, quando o uso do rotativo era ilimitado. A única vantagem em relação ao crédito convencional, de empréstimos ou cheque especial por exemplo, é que ao pagar a fatura por completo na data do vencimento (ou antes), não há juros, só conveniência. Feito sob medida para adultos disciplinados e não gastadores. O perigo é confundir o limite com “direito” seu ou complemento da renda. A culpa não é do cartão, da mesma forma que a culpa não é do álcool. Consumir antes e pagar depois é uma distorção dos fatos, use com moderação.

As vantagens são reais, você ganha pontos, milhagem e descontos. Isso é financeiramente favorável adivinhe a quem? Certo, os adultos, disciplinados e não gastadores. Aqueles que não vão se exceder só para acumular mais pontos, aqueles que desconhecem o gosto amargo residual de uma compra por impulso. Eles vão continuar vivendo sua vida normalmente, só mudando a forma de pagamento para melhorar o programa de fidelidade. Não sentem isso como incentivo a consumir além do planejado e do possível.

E as compras online? Verdade, nesse caso o cartão facilita bastante, mas hoje há outras opções eletrônicas com menos juros e burocracia. Em uma viagem, pode ser bem mais seguro andar com um cartão de crédito (apague o código e verifique lançamentos estranhos) do que com um montante de dinheiro. Despesas a serem reembolsadas também, são uma conveniência do cartão. Você gasta, comprova que gastou e a empresa ou a pessoa te reembolsa antes que a fatura chegue. Ou você compra uma coisa para vender e vende antes de pagar a fatura. Prazo pode ser sinônimo de conveniência e oportunidade, sabendo usar.

Como prever o futuro

Na época da Primeira Guerra Mundial as mulheres começaram a trabalhar fora, nos anos 70 isso se intensificou e recentemente tem crescido o número de mulheres em altos cargos. Quantas transformações radicais aconteceram na sociedade em decorrência desta situação? Era fácil prever que novos problemas familiares e novas oportunidades de negócios surgiriam pelas funções que a dona de casa deixaria de exercer. Quem abriu uma empresa que cuida das tarefas domésticas, crianças, idosos e doentes, encontrou demanda para o seu serviço. Não se trata de pensar só em “como ganhar dinheiro com isso”, é lógico que vamos celebrar as conquistas femininas e nos adaptar à nova realidade. Trata-se de prever o futuro de forma inteligente, estar atento aos acontecimentos e aos padrões.

Devia ter pensado nisso antes

Quantos de nossos problemas são resultado de um longo processo ou hábitos antigos?

O uso do crédito rotativo do cartão que começou nos dias das compras que não deveriam ter acontecido e não no dia do pagamento da fatura. A inadimplência que começou na contratação do empréstimo e não no vencimento da parcela. Os problemas familiares que começaram na permissividade ao dizer sim a tudo o que os filhos pediam. O curso que se tornou um peso começou com uma matrícula por impulso, entusiasmada com os benefícios, sem saber se teria tempo e disposição para estudar. A ingenuidade de pagar todas as contas e sair sem nada do casamento ou da sociedade anos depois. A velhice pobre, solitária e doente que começou nas escolhas de nunca olhar para o futuro. A demissão que começou anos antes ao tratar o emprego como um mal necessário.

Preparando-se para o futuro

Quanto maior a realização, mais provável que você tenha chegado nela depois de investir esforço, tempo e dinheiro.

A boa comunicação que se construiu com boas leituras, bons relacionamentos e interesse na cultura e não com discursos ensaiados. As notas altas que começaram anos antes, estudando o assunto certo com o método certo e não no dia da prova. A fidelidade dos clientes que se conquistou com centenas de pequenas atitudes e não no ato da renovação do contrato. A bela carteira de investimentos que se acompanhou e aplicou com disciplina nem precisou de uma grande sacada com atalho para enriquecer. O troféu que se ganhou átomo por átomo em cada minuto de treino e não só no dia da competição.

A pretensão da precisão da previsão

Não caia nesta armadilha. Certeza não temos, detalhes não sabemos, mas podemos nos preparar o melhor possível. Os controladores podem relaxar um pouco e as deduções dos espertos são falhas. Parte do futuro é previsível sim, cuidemos dela e já está bom demais.

Doação também é investimento

Podemos viver uma vida inteira sem nos lembrar das pessoas que precisam de ajuda; é uma opção feita por muitos. Só que doar faz parte da relação com o dinheiro, assim como ganhar, gastar e guardar.  Mesmo quando nossa situação não for das melhores, tem sempre alguém com mais carência, em dificuldades maiores e passando por necessidades diversas. Sempre há algo para trocar com o outro.

Trocar uma caprichada refeição por um sorriso de barriga cheia. Pode ser para uma criança, um animal ou um idoso, no meio da rua ou em uma instituição, pode ser até uma doação distante, mas esteja lá para ver a pessoa beneficiada saboreando. Trocar um agasalho ou cobertor quentinho por uma expressão de prazer. Às vezes bastam alguns minutos de sua atenção, um estímulo à autoestima de pessoas que são tratadas como entulho. Bastam dois ouvidos que podem escutar, dois braços que podem abraçar, uma boca que pode confortar, apenas para tratá-las como gente.

O trabalho voluntário não rende um centavo, pelo contrário, frequentemente ele custa. Doamos um corte de cabelo, um exame médico, uma aula ou uma festa. Gastamos o nosso tempo, normalmente mais do que o planejado. Gastamos a nossa energia vendo situações tristes e atuando em condições precárias. Sempre gastamos alguma quantia em doações ou algo que faltou e precisou ser comprado na última hora. Gastamos ou investimos? Quando há retorno do que foi gasto não chamamos de investimento?

Investir tempo e dinheiro no outro tem retorno em auto realização, na maravilhosa sensação se ser útil, em amizade, em percepção de abundância. Inclusive muitas vezes um retorno financeiro acontece: surgem oportunidades de trabalho, pois foi pela doação de tempo e talento que acabamos mostrando o melhor de nós. É no trabalho voluntário que adquirimos experiência em novas tarefas e aprendemos a improvisar. Lá sentiremos o poder da boa vontade, que une com eficácia uma equipe que nunca se viu antes.

A maioria de nós quer ser bom e sente prazer em ajudar, a pessoa com um propósito maior costuma viver mais satisfeita. Mãos ocupadas com um trabalho voluntário não têm tempo de fazer besteira e coração solidário não cabem raiva e compaixão juntos. Novas experiências, novas perspectivas, são como um intercâmbio em um cenário mais escasso e complexo que o nosso. Isso faz nossos problemas parecerem pequenos e acaba nos fortalecendo para outros momentos posteriores. Para quem desliza no desperdício, a doação mostra quanta coisa boa se faz com poucos recursos. Faz com que pensemos duas vezes antes de torrar em futilidades uma quantia que compraria uma cesta básica.

Como qualquer outro investimento, a doação requer atenção. Responsabilidade social implica sermos responsáveis pelas nossas doações até o fim e fazê-las com amor e alguma isenção.

1. Não adianta esperar sobrar no fim do mês, o ideal é separar assim que receber.

2. O destinatário da doação precisa e está preparado para receber isso neste momento e nesta quantidade.

3. A doação será tratada com seriedade, sem margem para desvios ou negligência.

4. A ajuda é gentil e respeita o outro. Ouve e compreende sem impor, sem manipulações ou jogo de poder.

Às vezes é preferível o silêncio e o afastamento. Pode ser mais produtivo deixar a pessoa aprender e oferecer coisas como educação financeira ou capacitação profissional e não dinheiro.

Escolhas da vida moderna

Viver bem neste mundo cada vez mais complexo não acontece espontaneamente. Se você já foi contaminado pelas síndromes da vida moderna, deve se sentir culpado por não ler toda a informação disponível, não dar a sua família o tempo e conforto que ela merece, não ter o sucesso profissional ou um currículo invejável, não ajudar a todos os que precisam de você e contribuir para salvar o meio-ambiente, não participar de tudo o que está na moda, como bares, viagens e, claro, o seu visual.

Estar diante de muitas opções requer uma maturidade, ou então você se sentirá eternamente frustrado por não dar conta de tudo. Ainda não conheci uma pessoa sempre admirável e que tenha sucesso em todos os aspectos da vida. Atenção amantes da liberdade, estas mudanças proporcionam uma oportunidade única de exercer o poder de escolha, de desenvolver um estilo de vida próprio, baseado em seus valores e sua personalidade. Que maravilha ter acesso a tanta informação, tecnologia e conforto.

As gerações anteriores precisavam viver de uma determinada forma por não terem escolha, os pais ou outras autoridades tomavam as decisões por eles, de carreira a casamento. Não tinham um leque tão grande de opções nem tantos obstáculos a enfrentar e, quando erravam, não eram tão cobrados por isto. É verdade que a limitação não é uma maravilha, mas o excesso é exaustivo.

O que nos aprisiona hoje? Continuamos deixando que outras pessoas façam as escolhas por nós, muitas vezes de maneira sutil. Quantas coisas fazemos sem saber o motivo, porque todos fazem, para agradar ou impressionar? Quantas pessoas comuns seguimos, esquecendo que elas não são exemplo em tudo (as vezes só tem uma boa comunicação)? Quantas loucuras financeiras fazemos gerando problemas para o nosso futuro e de nossa família? Nunca houve tantos vícios e eles também nos escravizam.

Cada decisão gera dúvidas, responsabilidades, consequências, possíveis arrependimentos, frustração por dizer não às outras opções, novas mini-escolhas associadas. E isso impacta diretamente na nossa felicidade e produtividade. O mais importante é ser realista e humilde para reconhecer que não precisamos e não podemos tudo – não temos tempo, dinheiro e energia disponíveis para ficar com todas as opções. Melhor escolher bem só o que é realmente importante como moradia, companhias, carreira, viagens, tipo de alimentação e exercício. As micro decisões podemos reduzir, simplificar e automatizar. Este é o meu segredo, e o seu?

POR QUE COMPRAR?

Trago algumas sugestões de perguntas inteligentes para você fazer no ato da compra. Nesta ordem.

 

SINAL VERDE

 

Preciso?

Este gasto será útil.

Satisfaz uma necessidade minha.

Está na minha lista.

Ainda não tenho.

Combina com o meu estilo de vida.

Cabe na minha rotina.

Melhora minha vida.

 

Posso?

Vou pagar agora e de preferência à vista.

Consigo arcar com os custos da manutenção.

É possível conciliar com meus outros gastos.

Cabe na minha receita.

 

É um bom negócio?

O preço é justo ou abaixo do mercado.

Amanhã pode não estar disponível.

Já pesquisei em outros lugares e sei o quanto vale.

Confio no produto / serviço e fornecedor.

 

SINAL AMARELO

 

Me apaixonei?

Me identifiquei.

É perfeito, lindo, chique e moderno.

Quero mais do que tudo.

É a minha cara, meu número e de mais ninguém.

Tem que ser meu custe o que custar.

 

Acabei de receber?

Me sinto rico/a.

Agora eu posso.

Mereço depois de trabalhar tanto.

O dinheiro é meu e eu faço com ele o que quiser.

Cabe no meu saldo de hoje / limite do cartão.

 

Vou usar mesmo?

Na verdade, já tenho algo parecido.

Eu nunca teria a ideia de comprar isso se não tivesse visto.

Ficou lindo na vizinha e… talvez ela pudesse me emprestar ou trocar.

É um antigo desejo, mas que agora não faz mais sentido.

Não acrescenta muita coisa na minha vida.

 

SINAL VERMELHO

 

Fere meus princípios?

É barato demais ou caro demais.

É pirata ou de origem obscura.

Prejudica alguém.

Terei que mentir sobre este gasto.

Vou deixar de pagar uma conta importante para me mimar com isso.

Depois eu vejo como pagar.

 

É um dia de pânico / tristeza / ira / euforia?

Aconteceu algo muito bom ou muito ruim hoje, dia errado para tomar decisões inteligentes, financeiras ou não.

Há várias maneiras de se resolver os problemas e a shoppingterapia não é a melhor delas.

 

Perdi o controle das finanças?

Há algum tempo que não olho meu saldo, receita, despesa, extratos e faturas.

Tenho usado o limite do cheque especial e dos cartões de crédito.

Essa decisão imediatista vai atrasar minhas metas para o futuro.

Não planejo as finanças e vou gastando conforme as promoções aparecem.

 

Andréa Voûte